基层反映财商教育监管存四大空白亟需重视

近年来，在移动互联网技术的催化下，不断提升的居民收入水平与日益多元的金融产品和服务碰撞出巨大的投资与理财需求。根据招商银行与贝恩咨询联合发布的《2024中国私人财富报告》显示，2024年中国私人财富市场个人可投资资产达到200万亿元。大量缺乏投资知识和经验的“小白”进入金融市场，一批财商教育企业应运而生。“9块9，超值财商课，3年超过80％的人”……在各种互联网平台上，低门槛、短周期、高收益的财富课程广告开始越来越多出现，然而财商教育目前还没有形成准入门槛和师资认证体系，这给监管带来困难。

一是投资教育成功学化。目前我国没有任何财商机构能够在内容上进行规范教学，甚至进行授课的教材都不是规范科学的学理体系。很多培训教材是成功企业家的案例集，然后借着部分管理技能谈哲学，甚至有一些就完全变成了成功学的线下培训，“听了X老师，年收入过亿不是梦”，这样的造福口号比比皆是。

（二）财商教育平台培训师资和资质存疑。传统大学学历教育和职业培训教育，办学之初都有一定的内容审查和师资审查，课程的开办是需要经过教育部等权威部门审核的，聘任的老师也是具有相关职称和相关学科知识体系研学的教师团队组成，教学质量有保证、培训成果可以考核。但现阶段财商教育平台，大多是私人企业或个人组织的常规金融知识学习小组形式、并不能够真正起到财商教育的目的。

（三）财商教育变成在线销售。通过财商教育进行门槛儿审查实现自己的客户群，进而进行理财产品和相应的金融产品的销售渠道，这是很多财商教育平台最基本的盈利模式。相当于通过门票收割一次，通过售卖金融产品再收割一次，收割了两茬。这些相关财商教育机构正好针对风险认知较低的高净值群体进行了筛选，获得了违规的收益，即违反了证券法律法规，也违背了社会公序良俗。

（四）监管缺失，行业乱象丛生。当前监管并未设立专门的第三方财富管理牌照，仅需注册成立一个投资公司即可营业，准入门槛较低。在监管宽松的情况下，大量未获得代销资质的机构转入地下、私自代销，行业乱象丛生。较欧美成熟模式仍有明显差距。以美国为例，独立第三方财富管理机构发展成熟，占财富管理市场份额的60%以上。美国三方财富管理快速发展的条件有三方面：1监管模式建立于传统金融监管之上，全面且高标准，对于机构设立及人员执业均有明确要求；2金融市场发达，金融产品品类众多，投资者对于不同风险等级资产配置有需求；3三方财富管理机构的diy化服务、高独立性以及在细分领域的专业度均具有比较优势。而我国目前制度环境、投资者教育和理财专业能力尚与成熟市场存在一定差距，导致部分第三方财富管理机构整体处于“高风险，强投机”的状态。

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