普惠金融发展调研报告1

普惠金融这个概念来源于英文“inclusive financialsystem”。是联合国率先在宣传2005小额信贷年代时广泛运用的词汇。2017年7月14至15日召开的“全国金融工作会议”上，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义，并首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。践行“中国梦”普惠金融的基本含义是能有效地、全方位地为社会所有阶层和群众提供服务，每一个人都应该有获得金融服务的权利。

鄂伦春农村商业银行是由阿里河农村信用社2015年转制成立的地方性金融机构，宗旨是服务“三农三牧”，支持小微企业。截止2018年11月末，各项存款余额29.02亿元，各项贷款余额19.73亿元，其中涉农贷款余额是18.78亿元，涉农占比95.19%，小微企业贷款余额11.89亿元，占比6.87%。为服务地方小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力。让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”、小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕，复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。

一、普惠金融现状

自上个世纪90年代年代中期以来，几个国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融增加了难度。

鄂伦春旗境内工商、农业、中国、建设、邮储银行等国有银行仅在旗所在地和旗内比较大的乡镇设有分行，并未覆盖全旗各乡镇，旗内没有中国银行，一家内蒙古银行。鄂伦春农村商业银行乡镇网点的设立，极大地延长了发展普惠金融工作的半径，2017年我行设立了托扎敏支行，填补托扎敏乡没有金融网点的空白，实现了全旗所有乡镇、村屯农商行网点全覆盖。

二、发展普惠金融的原因

普惠金融聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚领域。近两年来，政府工作报告提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，支持金融机构扩展普惠金融业务，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。一系列支持商业银行发展普惠金融的政策已经出台，尤其在监管考核办法上取得了重大突破。但是呢，一方面，当前绝大部分商业银行都已挂牌普惠金融事业部，成为推进普惠金融发展的中坚力量；另一方面，商业银行在普惠金融的发展过程中存在思想认识不到位、客户定位不到位、技术支撑不到位、风险管理不到位和政策激励不到位等突出现象。在此背景下，怎样发展普惠金融，成为商业银行迫切需要解决的关键性难题。

三、普惠金融的做法

一是成立“三农三牧”金融服务事业部，落实涉农涉小服务机制建设和信贷产品开发，保证了经营层各项措施能够有效落实，支行设置专门的小微企业贷款管理岗位，形成了自上而下的小微企业贷款管理条线。

二是健全的制度保障，提升全员“支农支小”的积极性。年初单独制定了普惠型农户信贷计划和涉农小微企业信贷投放计划，并将两项目标纳入考核体系，与分支机构签订了责任状，明确了信贷投向，压实了工作责任，确保目标完成。通过制定涉农贷款尽职免责管理办法和小微企业授信尽职免责管理办法，落实尽职免责要求，提高小微企业的不良容忍度，激发员工做好金融服务特别是普惠金融服务的能动性。

三是创新金融服务方式，确保“支农支小”信贷投放稳定增长。在农户和小微企业中推广“富民一卡通”信贷业务，通过其“一次核定、循环使用、随用随贷、用时起息” 的循环授信方式，减少借款人不必要的利息支出，适应了了农牧业生产的季节性特点，满足了小微企业、个体工商户 “短、小、频、急、散”的融资需求。通过开辟小微企业金融服务“绿色通道”，提高小微企业账务工作办理效率，在支行设置小微企业贷款的专职岗位人员，进一步提升了对小微企业的金融服务能力。

四是切实解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。创新贷款方式，化解“融资难”问题。针对小微企业缺乏有效资产的问题，我行对小微企业联保贷款进行了优化，通过强化对企业“软实力”的调查，根据申请额度的不同，适当提供抵押，采取联保、联保+抵押的贷款方式，提高小微企业贷款的可获得性。强化银担合作，解决小微企业担保难的问题。降成本减费用，化解小微企业“融资贵”问题。我行制定了法人客户利率定价管理办法。企业贷款利率一企一定，利率优惠真正为企业降成本排忧解难；通过为客户承担抵押评估费、抵押登记费，取消抵押物保险费，降低了办理贷款成本。进一步优化办贷流程，持续助力小微企业发展。在客户贷款到期前，我行提前介入调查，缩短客户贷款申贷、审批流程，妥善办理无还本续贷、展期，进一步缩短客户融资链条，避免企业支付过桥资金，坚持“不压贷”“不抽贷”“不断贷”，持续支持其发展。

五是召开民营企业座谈会，强化银企良性互动。座谈了解目前民营企业目前发展的现状、存在的困难、以及未来的融资需求，制定金融支持民营企业和小微企业各项措施。

四、下一步计划

（一）借助科技平台，普惠金融

现代科学技术的发展，已经将人们的生活带入了信息化社会，我们如果不能提供现代高科技的金融服务，就不是真正意义上的普惠金融。

（二）大力强化宣传，普惠金融润物细无声

随风潜入夜，润物细无声。宣传对于普惠金融工作来说，从表面看不出实际效果，但在广大乡镇居民的心中却增加了他们对现代金融产品的更多认识和了解。我认为今年还要进行大力的宣传普惠金融工作，可以是银企座谈会、组织集中宣传（进学校、进社区、进村组）、广告宣传、条幅宣传、LED宣传，把现代金融宣传深入到千家万户，使广大百姓充分享受到现代金融改革发展的成果。

（三）加大信贷支持，普惠金融践行“中国梦”

一是信贷业务品种，结合本行实际情况，多方参考与借鉴他行成果经验，创办新的业务贷款品种。

二是对贷款流程进行革新。

普惠金融发展调研报告2

摘要：普惠金融是指从金融角度提升社会福利、增强社会保障和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务。党中央及国务院高度重视其发展，十八届三中全会也明确提出要发展普惠金融。在新经济、新常态下.鼓励万众创新、大众创业的浪潮中，大力发展普惠金融具有深远的现实意义。 

在此背景下，本调研报告采用文献资料、问卷调查、实地观察、访谈和数理统计等研究办法，获取当前有关普惠金融发展的数据，再结合实证分析、定量与定性相结合的办法展开研究，探讨现阶段普惠金融的发展水平及影响因素。最后，联系我国当前现行政策，探索推进普惠金融发展的具体对策。 

关键词：普惠金融；调研报告；层次分析法 

作为农业大省安徽省内的地级市.安庆市非常重视普惠金融的发展。尽管采取了诸多措施也付诸了很多实践，目前的情形仍不乐观：城乡二元结构特征依然明显、部分领域和群体的金融供给不足、实现金融服务均等化的愿望更加迫切与金融机构倾斜于优质客户的属性之间的矛盾为安庆市的金融发展带来了前所未有的瓶颈，怎样破除金融排斥环境，确保广大群众能够公平地享受金融服务乃当务之急。在这种情况下，研究普惠金融发展问题不仅是一个金融问题。更是一个经济问题、社会问题，意义重大，影响深远。因此，文章以安庆市普惠金融发展水平及影响因素为研究内容.以期能够判断普惠金融发展面临的障碍，进而助力经济结构调整，构建普惠金融体系，全面地为社会各收入阶层和群体提供便捷的金融服务。 

一、统计描述 

（一）基本情况概述 

本调研报告从金融机构存贷款规模、金融机构分布情况、金融基础设施建设情况、金融需求情况四个角度出发来分析安庆市普惠金融发展现状。 

1.普惠金融存贷款规模 

截至2015年末，安庆市银行业运行状态良好.金融服务的可获得性大大增强。2000～2015年金融机构存贷款情况如图1所示. 

由图1可知，安庆市金融机构存贷款情况均呈上升趋势.存款余额及上升幅度均明显高于贷款余额，但存贷款之间的差额却渐趋平缓，这与近几年经济下行态势有着密不可分的关系。从图中还可以看出， 短期和中长期贷款余额相差较小.2005-2010年短期贷款余额高于中长期，此后，中长期贷款余额反超短期，这说明金融机构强化了中长期贷款的放款力度。 

从安庆市统计局官网获取2010-2015年金融机构本外币各项存款和贷款余额，分析得知，受理财产品、民间借贷等高收益投资渠道以及居民购房支出集中释放对资金分流的影响，单位存款与个人存款增速较缓。同时，企业使用资金积极性继续增强。这反映出金融机构为了推进普惠金融的发展。不断调整信贷结构以满足农户及小微企业等弱势群体的金融服务需求。 

2.普惠金融机构的发展 

截至2017年市内六县一市的金融机构分布情况可知.安庆市金融服务机构营业网点数量总体并不乐观，在这其中，大型商业银行因为具有雄厚的资本实力，在金融市场中占据重要的地位，农信社与之相比处于劣势，尤以岳西县和怀宁县为代表。除去导致当地经济发展不平衡的金融机构在数量上的稀缺和分配上的不均衡外，设置在市内的政策性银行、股份制商业银行和小型农村金融机构等资本实力较弱。外资银行数量较少，未发挥在普惠金融的推广中应起的作用。 

（二）普惠金融需求情况 

普惠金融服务的需求者多为居民和小微企业，因此，本节的分析主要从这两个角度出发。 

1.居民的金融服务需求 

近些年来，安庆市经济发展较快并处于经济转型期，居民收入不断提高，人民物质文化生活日益发展良好。 

城乡居民的可支配收入渐增.人们开始追求更高层次的生活享受，这也催生了他们多样化的金融需求，需要金融机构提供更多的产品和服务来满足客户需要。 

2.小微企业的金融服务需求 

众所周知。小微企业具有旺盛的金融服务需求，但其可获得性并不高，存在融资难、融资贵等现象，而这一直困扰着小微企业的发展。因此，政府部门给予小微企业大力支持势在必行。基于小微企业的资本扩张以直接融资和间接融资两种形式进行，且小微企业难以涉足资本市场，故应当以间接融资为发展重点，即加大银行信贷业务的支持。 

二、普惠金融发展水平评价分析 

以安庆市2013-2015年普惠金融发展状况为样本.在金融服务的覆盖率、可获得性和满意度三个维度下，建立包含每万人银行网点数量C1、每万人ATM数量C2、每万人POS机数量C3、金融从业人员比例C4、银行卡个人结算账户开户率C5、银行卡人均持卡量C6、小微企业贷款占比c7、涉农贷款占比c8、金融消费投诉率C9、农户信用档案建档率C10、企业信用档案建党投档率C1l这11个指标在内的普惠金融评价体系，据此构建评价模型，进而有效评价安庆市当前的普惠金融发展水平。 

（一）研究办法 

通过层次分析法确定各项指标权重.计算指标的得分情况.进而根据最后得分情况给出安庆市普惠金融的发展情况评价结果。 

安庆市普惠金融指标体系层次结构模型如图2所示： 

1.量化普惠金融发展水平评价指标 

调研报告中的评价指标体系的数据均为数值型.故参考《G20普惠金融指标体系》及相关文献意见，对其采取最大最小值法等进行无量纲化处理，再进行分级量化。最终得到取值范围在[0，100]之间的每一个评定指标量化后的结果，据此编制“因子一质量分”关系表。 

其中，表中的质量分值体系采用百分制，分值只与因子的显著作用区间相对应，与普惠金融的发展水平呈正相关，即发展水平越好，质量分值越高；发展水平越差，质量分值越低。 

2.确定安庆市普惠金融指标体系各指标权重 

针对安庆市的实际情况并参考前人的研究成果和相关著作，分别比较单个因素的相对重要性并判断权重，结合专家综合打分得到判断矩阵，整理后得到评价指标权重总排序表。 3.制定发展水平等级标准并评定安庆市普惠金融发展水平 

采取问卷调查的方式对安庆市2013-2015年间的部分数据进行了调研，并通过查�《安庆市统计年鉴》《安庆市全国经济普查公报》等统计资料对部分数据进行了必要补充。整理得出得分数据： 

安庆市的普惠金融发展水平最终得分为78.04分。因此安庆市的普惠金融发展等级为五级，属于中等偏下水平。 

逐项分析可知.其中“覆盖率”指标39.034分，说明安庆市的银行网点在物理布局上较为全面，具备基本的金融服务能力，然而，其中的金融服务基础设施依然有待完善，如“每万人ATM数量”等数值仍不乐观；“可获得性”指标14.772分，说明总体支付结算服务状况较差，影响了金融服务的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“满意度”指标24.2344分，分析得知小微企业及“三农”等具有较好的信贷服务指标，金融机构对其信贷支持力度也较大。 

三、促进安庆市普惠金融发展对策建议 

（一）加快发展非银行金融机构和农村民间组织 

由前述分析可知，当前安庆市的金融机构数量并不可观.在普惠金融的推进过程中稍显力不从心。因此，需要重视非银行金融机构如保险、基金等的作用：保险可以提供丰富的寿险、财产险，基金可以提供资金运作的新方式等。大力发展他们不仅可以促进当地普惠金融的发展。还可以促进整个金融格局的精进，使得各金融机构各司其职，互相补充，充分利用和合理配置资源。而农村民间组织往往顺应农村实情.固可以将农民拉进经济建设的资金池中.进而提高农民的主人翁意识和参与度。 

（二）缩小区域发展差距，实现普惠金融均衡发展 

考虑到安庆市当前发展不平衡的普惠金融与预期所提倡的公平、和谐的发展理念有差异。故缩小发展差距势在必行。这需要政府增加发展滞后地区的金融资源投入，同时可以考虑一定的政策倾斜，以此逐步实现经济金融均衡发展，达到普惠金融发展的预期目标。 

（三）加大普惠金融的宣传力度，为居民普及金融知识 

在实地调研的过程中，我们发现，农户往往由于缺乏金融知识而更多地依赖于民间借贷，或者将钱存在银行生息，很少有人会将资金用来投资理财。这与推进普惠金融发展的初衷背道而驰，因此，需要对农户进行经济金融知识的相关教育，提高农村居民对金融知识的了解程度。这对发展安庆地区的普惠金融有着重要的意义。 

（四）提升农户和中小企业在普惠金融发展进程中的参与度 

农户和中小企业在推进普惠金融发展的进程中扮演着重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的参与度具有重要意义。因此.在普惠金融发展的前提下，中小企业可以借助银行等金融机构对中小企业提供的便利，提升在普惠金融发展中扮演的重要角色。对于农户来说，应当结合当前我国提倡的“三农”政策，提高农产品的产量和质量，积极参与到金融服务中去，同时要注意强化信用意识。

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