城市商业银行在我国金融体系中有着举足轻重的作用，是我国新时期中国特色社会主义经济发展的重要组成部分。但是呢随着国际和国内金融环境的不断变化发展，尤其近年来我国经济由高速增长转向高质量发展的逐步推进，发展驱动也将从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。在各项金融改革逐步落实推进的大环境下，城市商业银行生存空间的问题就逐渐凸显出来。本文将从宏观角度浅析城市商业银行目前面临的发展的瓶颈及原因，并提出相应的对策。

城市商业银行发展的现状及原因分析

一、宏观经济环境变化，城市商业银行传统的收入承压变大。

1.随着利率市场化的深入，导致城市商业银行息差收窄。WIND数据显示，仅2024年上半年，中农工建交五大国有商业银行净息差分别下滑了22BP、35BP、26BP、31BP、25BP。息差收入是银行利润主要组成部分之一，然而随着银行存贷款利率基本放开，不少城市商业银行只能通过提高存款利率、降低贷款利率来促进资金的投放。而由此导致的息差缩水使城市商业银行的利息净收入明显降低。

2.金融监管的逐步强化使得银行相关业务规模逐渐压缩。2024年4月，中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会，中国证券监督管理委员会和国家外汇管理局发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。中国银行业协会专职副会长潘光伟在7月13日召开的2024年两岸暨港澳银行业财富管理论坛上表示，资管新规发布后，商业银行财富管理进入了新的规范调整期，回归了资管业务的本源。事实上，随着上半年各项金融监管政策陆续出台，在另一个方面也使得中小商行尤其是城市商业银行在相关业务规模上出现了一定“缩表”现象。

3.国际及国内金融气候的不确定性在一定程度上也加大了商业银行的经营风险。当前，全球经济复苏进程缓慢，各国经济发展都进入一个相对的滞缓期，加之美国频频挥舞关税大棒向各国发难，影响经济发展的局部冲突和动荡频发，世界经济复苏乏力。从国内看，随着结构性去杠杆逐步推进，供给侧结构性改革的不断深化，过剩产能行业加速出清，部分企业经营困难的局面难以迅速逆转，城市商业银行面临的不良资产风险，流动性风险，外部冲击风险，地方政府债务风险在一定程度上持续暴露。

二、互联网金融的迅速崛起，城市商业银行传统业务模块面临前所未有的挑战。

1.客户群体基础受到动摇。大多数城市商业银行受制于传统的风险管理模式，产品固定、单一且同质化严重，准入门槛较高，参与者的普及程度与大众化远远没有覆盖主体经济人群。反观互联网金融，以其产品的个性化、多样化、灵活性等优势后来居上，吸纳了诸多社会经济资源，一些被传统商业银行高门槛所忽略的小微企业，涉农群体等客户群体也转而投向互联网金融服务的怀抱。这对于大多以小额信贷为盈利增长点的城市商业银行来说，无疑损失了较多分散的、潜在的客户资源。

2.服务效率收到巨大挑战。传统城市商业银行经营模式依然依靠实体营业网点，通过柜台人员或客户经理产品营销，很多客户依然需要亲自到银行办理业务，产品宣传推广较为被动，业务拓展受到地理范围的限制，服务效率较为低下。而互联网金融业务从客户信息的搜集、分析、处理到业务宣传及办理，利用互联网大数据代替人工进行风险分析管控，业务办理便捷高效。

3.金融脱媒影响逐渐显现。“脱媒”指供求双方在交易时跳过中间人，直接进行交易，“金融脱媒”指在金融管制下，资金供给直接供给需求方、融资者，绕开商业银行体系，完成资金体外循环，因此也叫“金融非中介化”。现如今，资本经济发展迅速，金融脱媒已然成为经济发展的必然趋势，而商业银行也因此受到挑战，具体表现在以下方面：影响资金来源总量，其负债结构也呈现出短期化趋势;优质客户不断分流，商业银行若想增加贷款就要加大对中小企业的贷款投入力度，这对商业银行风险控制力的要求更上一个层次;以金融脱媒为背景，商业银行传统优质客户贷款被资本市场分流，大中型企业的银行贷款力度减弱。

适应新形势发展需要，城市商业银行转型创新的策略

一、贯彻金融改革政策，调整业务重点发展方向。

习近平总书记在7月份召开的全国金融工作会议上指出要“服务实体经济，防控金融风险，深化金融改革”。城市商业银行未来的发展要回归业务本源，全力支持并为实体经济服务，合理规范表外业务，避免不合规的套利行为，降低杠杆率，解决资金脱实向虚的问题。同时要全面贯彻落实并服务于供给侧结构性改革，扎实推进普惠金融服务，扩大对小微企业，涉农项目，精准扶贫等项目的支持力度。

二、加大信息科技投入，力促经营方式向信息化转型。随着信息科学技术的发展，互联网金融正逐步挤占传统商业银行业务市场，并大有取代城市商业银行部分基础业务固有地位的态势。未来银行业的客户体验将取决于最先进的技术与人的力量是否能够完美结合。银行需要不断加大对科技创新的投入力度，重塑平台、重塑数据、重塑服务，实现从满足自身经营需要到满足外部市场竞争和客户需求的转变，从借助技术手段实现业务到挖掘信息、创造价值的转变，提高金融服务的精准性和高效性，进一步提升金融服务实体经济的效率。

三、金融风险防控工作也要与时俱进，守住不发生系统性金融风险的底线。金融风险防控工作是银行金融业务工作的重中之重，打好金融风险防控攻坚战事关国家经济安全，关乎到金融改革发展稳定全局，更是人民美好生活的重要保证。银行各部门要密切配合，强化协作，按照统一部署扎实推进金融风险防控工作。运用各种指标监控相关行为，运用各种权益机制制约重要的决策和投资行为，运用现代数码技术手段及时掌握各种行为的动向和市场的其他信息。另外，可以根据需要，对有关行为和指标作具体细微的划分，并设立对应的监控机制，使各种监控活动落实到市场运作的每个方面、每个环节和每个行为中，进而实现全面的金融风险防范。

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