昆山农村商业银行年度财务分析报告

索引

一、基本情况 2-6

资产基本情况 2-4

负债基本情况 4-6

所有者权益基本情况 6

二、收支及利润情况分析 6-12

收入分析 6-7

支出分析 8-10

利润分析 10-12

三、各项经营指标已完成及预计完成情况 12-15

四、监管指标实现情况及原因 16

五、存在的问题 16-18

六、问题对策及下一步工作计划 18-22

一、基本情况

1、资产基本情况

截止2024年末，昆山农商行资产总额为574,251万元，较年初增加52,233万元，其中信贷资产总额242,905万元，贷款损失准备11,438万元，净额231,467万元，较年初增加36,260万元；非信贷资产总额344,040万元，各项减值准备1,256万元，净额342,784万元，较年初增加15,973万元；表外资产3,848,823万元，较年初增加200,702万元。

（1）信贷资产基本情况

截止2024年末，昆山农商行各项贷款余额242,905万元，当年累计投放390,555万元，累计回收355,058万元，纯投放35,497万元，完成省行13,500万元投放计划。其中涉农贷款余额170,860万元，当年累计投放262,735万元，累计回收246,270万元，纯投放16,465万元，涉农贷款占各项贷款的70.34%。涉农贷款五级分类情况，其中正常类贷款余额164,455万元、关注类贷款余额1,287万元、次级类贷款余额92万元、可疑类贷款余额4,981万元、损失类贷款余额45万元；非涉农贷款余额72,045万元，当年累计投放127,820万元，累计回收108,788万元，纯投放19,032万元，非涉农贷款占各项贷款的29.66%。非涉农贷款五级分类情况，其中正常类贷款余额69,715万元、关注类贷款余额310万元、次级类贷款余额15万元、可疑类贷款余额1,866万元、损失类贷款余额139万元。贷款结构及贷款投放方向，一是传统农业仍是昆山农商行贷款投放的主渠道。但由于农民收入渠道拓宽,现有农贷市场趋于饱和， 促使我行信贷结构有所调整，近年来我行通过大量市场调查，有针对性的对辖内种、养殖大户、农民专业合作社、粮食仓储加工企业、等符合国家农业产业政策的重点领域加大了涉农贷款投放力度；二是加大了在非涉农抵押类贷款的营销力度，这部分贷款占各项贷款总额的比重逐年加大，进而改变了我行只放农户贷款的单一结构。

2024年年初表内锁定不良贷款余额11209万元，截止12月31日余额为4721万元，压降6488万元，其中：现金清收2076万元，重组化解729万元，接收抵债资产1556万元，核销2127万元。完成年初省联社下达任务2493万元的260.25％。

2024年全年新进表内不良贷款8739万元，截止12月31日余额为2417万元，压降6322万元，其中：现金清收682万元，重组化解5323万元，接收抵债资产275万元，核销42万元。

截止年末昆山农商银行全口径表内不良贷款余额7138万元，全年共压降表内不良贷款12810万元，不良率2.94％，较年初下降2.46％。

截止2024年末，昆山农商行当年到期贷款390,555万元，累计收回355,058万元，到期贷款回收率98.83%。

（2）非信贷资产基本情况

截止2024年末，昆山农商行非信贷资产342,784万元，较年初增加15,973万元。其中应收利息余额219万元，较年初增加52万元，应收利息余额减少的主要原因是：2024年我行新增逾期90天以内贷款产生的应收利息；其他应收款余额641万元，较年初增加122万元，截止2024年末，昆山农商行其他应收款占款主要是：诉讼费垫款556万元‚非业务经费垫款85万元，主要原因是2024我行不良贷款增幅较大，为加大不良清收力度，各支行与法院紧密合作，积极采取诉讼方式催收各类逾期贷款，因诉讼费需要我行先行垫付，各支行从总行财务部借支诉讼费垫付诉讼费用。固定资产（净值）余额5,054万元，较年初减少839万元，截止2024年末，昆山农商行固定资产（原值）12,530万元，较年初减少116万元，累计折旧7,476万元，较年初增加724万元；在建工程余额0万元，较年初减少373万元，原因为我行为和平支行购买的营业用房因村镇银行使用，村镇银行退款冲减了我行在在建工程科目支付的购房预付款；抵债资产余额5,568万元，较年初增加1,776万元；主要原因是我行2024年度以司法判决方式从逾期借款人处共计接收44处抵债资产（均为房产类），抵偿贷款24笔、金额1,831万元。长期股权投资余额1,674万元，较年初持平；长期待摊费用38万元，较年初增加38万元，款项系我行2024年ETC设备购置款，按省联社要求在“长期待摊费用”科目分三年摊销。

（3）表外资产情况

截止2024年末，昆山农商行表外资产3,848,823万元，较年初增加200,702万元。其中表外应收利息余额17,390万元，较年初增加711万元；抵押物品价值3,712,265万元，较年初增加139,894万元；质押物品价值87,138万元，较年初增加55,887万元；已核销资产余额13720万元，较年初增加1884万元，已核销资产较上年同期增加的主要原因是：2024年我行按有关规定对存量损失类贷款进行了核销，金额为2169万元；已置换资产余额10720万元，较年初下降50万元；抵债资产实物余额6410万元，较年初增加1831万元。

2、负债基本情况

截止2024年末，昆山农商行负债总额为536,860万元，较年初增加48,152万元，其中各项存款余额524,999万元，较年初增加50,126万元；应付利息余额9,112万元，较年初增加1,692万元；其他应付款余额817万元，较年初减少172万元；应付职工薪酬余额797万元，较年初减少323万元；应交税费779万元，较年初增加136万元；应付股利135万元，较年初减少3,382万元；其他负债139万元，较年初增加115万元。

（1）各项存款情况

截止2024年末，昆山农商银行各项存款余额524,999万元，较年初增加50,126万元。其中对公存款余额78,492万元，较年初增加13,793万元；个人储蓄存款余额446,508万元，较年初增加36,333万元。个人储蓄存款中活期存款余额129,488万元，较年初下降6,657万元；一年期以下定期存款余额14,977万元，较年初下降3,094万元；一年定期存款余额109,526万元，较年初下降14,149万元；一年期以上定期存款余额195,198万元，较年初增加59,426万元。

（2）其他负债情况

截止2024年末，昆山农商银行应付利息余额9,112万元，较年初增加1,692万元，应付利息余额较上年同期增加的主要原因是：2024年我行营销定利鑫、定利盈等利率较高存款新品种，导致2024年我行每月计提的定期储蓄应付利息较以往有所增加；其他应付款余额817万元，较年初减少172万元，其他应付款余额较年初减少的主要原因是：上年末计提全年剩余工资挂账在其他应付款中，本年末计提的全年剩余工资在应付工资中挂账。

3、所有者权益基本情况

截止2024年末, 昆山农商行所有者权益余额为37,391万元，较年初增加4,081万元，其中：实收资本余额25,100万元，较年初持平，其中：职工股4,234万元，较年初减少167万元，法人股8,785万元，较年初减少15万元；其他自然人股12,081万元，较年初增加182万元。盈余公积2,120万元, 较年初增加404万元;一般准备6,494万元, 较年初持平；未分配利润3,677万元，较年初增加3,677万元，原因为按照省联社决算文件，当年股金分红款未计提，在未分配利润科目挂账。

二、收、支及利润情况分析

1、收入分析

截至2024年末，昆山农商行实现总收入24,665万元，同比减少2,908万元，减幅10.55%。

（1）截至2024年末，利息收入16,347万元，占总收入的66.28%，同比增加162万元，增幅1.00%。其中：涉农贷款利息收入10,959万元，较上年同期减少199万元，非农贷款利息收入5,388万元，较上年同期增加361万元。利息收入增减变化的主要原因：本辖区近年涉农贷款市场竞争激烈，我行积极为服务三农做贡献，下调涉农贷款利率，在涉农贷款投放增加的情况下，农户贷款利息收入依然有所下降。

（2）截至2024年末，金融机构往来利息收入6,243万元，占总收入的25.31%，同比减少2,106万元，减幅25.22%。金融机构往来利息收入较上年同期减少的主要原因是：2024年我行受整个金融同业市场利率下降环境影响，金融机构往来利息收入剧减。

（3）截至2024年末，手续费收入397万元，占总收入的1.61%，同比增加15万元，增幅3.93%。手续费收入较上年同期增加的主要原因是：一是银行卡业务新增收费项目，导致我行银行卡业务手续费收入较年初增加83万元，二是2024年我行受到银行业严监管影响，同业咨询及代理业务收入较上年同期减少，因此造成我行代理业务手续费收入较上年减少65万元。

（4）截至2024年末，其他业务收入27万元，占总收入的0.11%，同比下降34万元，降幅55.74%。其他业务收入收入较上年同期减少的主要原因是：受经济下行影响，我行抵债资产今年闲置较多未出租出去。

（5）截至2024年末，投资收益1,611万元，占总收入的6.53%，同比下降912万元，降幅36.15%。投资收益较上年同期下降的主要原因是受省联社宏观调控因素影响，我行2024年投资业务较上年减少。

（6）截至2024年末，营业外收入40万元，占总收入的0.16%，同比下降33万元，减幅45.21%。营业外收入较上年同期减少的主要原因是我行2024年取得2024年涉农贷款增量奖励72.44万元，在营业外收入科目核算，而2024年未取得涉农贷款增量奖励。

2、支出分析

截至2024年末，昆山农商行总支出为18,967万元，同比减少2,433万元，减幅11.37%。

（1）截至2024年末，利息支出9,106万元，占总支出的48.02%，同比增加1,407万元，增幅18.27%，其中：单位活期存款利息支出149万元，占利息支出的1.64%，较上年同期增加41万元，增幅37.96%；单位定期存款利息支出127万元，占利息支出的1.39%，较上年同期增加27万元，增幅27.00%；个人活期存款利息支出456万元，占利息支出的5.01%，较上年同期增加40万元，增幅9.62%；个人定期存款利息支出8,374万元，占利息支出的91.96%，较上年同期增加1,299万元，增幅18.36%；利息支出增减变化的主要原因：2024年我行营销利率较高的定利鑫、定利盈等存款新产品，导致我行2024年利息支出同比上升。

（2）截至2024年末，金融机构往来支出14万元，占总支出的0.07%，同比减少778万元，减幅98.23%。金融机构往来利息支出增减变化的主要原因：2024年，我行各项存款增加5个亿，资金充裕，同业拆借需求减少，金融机构往来支出减少。

（3）截至2024年末，手续费支出163万元，占总支出的0.86%，同比持平。

（4）截至2024年末，业务及管理费支出8,295万元，占总支出的43.73%，同比减少518万元，减幅5.88%。其中: 业务宣传费、广告费165万元，较上年同期减少51万元，主要是我行2024年减少了各类宣传礼品的发放；业务招待费列支68万元，较上年同期减少3万元，控制在省联社规定的营业收入3‰以内；数码设备运转费96万元, 较去年同期减少24万元；钞币运送费36万元，较上年同期减少57万；职工工资3,437万元，较上年同期减少567万，主要原因是：一是我行本年拨备前利润比上年减少3,036万元，绩效工资比上年少支出533万元，二是奖金及其他2024年未计提；基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险、企业年金、住房公积金均按有关规定标准提取列支；其他科目均不同程度较上年同期有所减少。

（5）截至2024年末，其他业务支出2万元，占总支出的0.01%，同比增加2万元。原因为抵债资产维修费用在此科目列支。

（6）截至2024年末，营业税金及附加支出124万元，占总支出的0.65%，同比减少1万元，减幅0.8%。税金及附加支出减少的原因为2024年国家扩大增值税减税力度，导致增值税附加减少。

（6）截至2024年末，资产减值损失1,239万元，占总支出的6.53%，同比减少2,561万元，减幅69.39%。按照《财政部关于印发〈金融企业准备金计提管理办法〉的通知》（财金[2012]20号）、《黑龙江省农村合作金融机构2024年度会计决算工作指导意见》（黑农信联办发[2024]255号）规定我行2024年末按各类风险资产余额及五级分类情况分别提取了贷款减值损失1,124万元、抵债资产减值损失55万元。

（7）截至2024年末，营业外支出24万元，占总支出的0.13%，同比增加16万元，增幅200%。主要是：一是2024银监局对我行2024年违规分红处罚额20万元在营业外支出科目罚没支出项目列支，而2024年我行未有罚没支出。

3、利润分析

对影响利润水平的因素进行同期比较分析如下表：

表一：利润水平分析表         单位：万元、%

我行本着增收节支的原则，对2024年贷款投放、资金运营等业务提前做出计划，并及时对计划完成情况进行跟踪考核，保证全年利润计划的实现。为了压缩费用、节约支出我行制定了《昆山农商银行费用管理办法》严控各类开支，并严格执行省行关于2024年压缩公用费用的目标计划。对业务及管理费的列支情况如下表二、表三、表四。

表二：人员费用增减表          单位：万元、%

表三：经营费用增减表             单位：万元、%

表四：费用余额增减汇总表         单位：万元、%

三、各项经营指标已完成及预计完成情况

1、存款指标

截止2024年末，昆山农商银行各项存款余额524,999万元，较年初增加50,126万元，完成省行下达存款计划的131.91%；其中对公存款余额78,492万元，较年初增加13,793万元；个人储蓄存款余额446,508万元，较年初增加36,333万元。个人储蓄存款中活期存款余额129,488万元，较年初下降6,657万元；一年期以下定期存款余额14,977万元，较年初下降3,094万元；一年定期存款余额109,526万元，较年初下降14,149万元；一年期以上定期存款余额195,198万元，较年初增加59,426万元。

2、贷款指标

（1）当年贷款投放情况。截至2024年末，各项贷款余额242,905万元,剔除票据转贴现因素，较年初增加26,687万元,完成省行13,500万元投放计划。

（2）不良贷款压降及清收情况说明。截至2024年末，表内不良贷款余额7138万元，其中次级类不良贷款107万元，可疑类不良贷款6,848万元，损失类不良贷款183万元。全年共压降表内不良贷款12810万元，其中现金清收2758万元，重组化解6052万元，核销2169万元，接收抵债资产1831万元。

（3）到期贷款回收情况。截至2024年末，全年到期贷款390,555万元，累计收回355,058万元，到期贷款回收率98.83%，完成全年98%回收率指标。

3、中间业务指标

截止2024年31日，昆山农商银行实现中间业务收入397.15万元，占总收入的比例为1.61%，其中手续费收入397.15万元，中间业务收入完成省行下达手续费收入计划的103.69%。

4、数码银行指标

截止2024年末，累计发行银行卡178,137张，较年初增加10,013张，其中有效卡77,516张，有效卡占比53.27%；累计发展商户2,274户，其中聚合支付商户2,082户,POS商户192户；累计布设自助设备35台，日均交易量58笔；累计布设农民金融自助服务终端46台，农民金融自助服务终端业务日均交易笔数15笔；管理员累计动员存款12,841万元，台均存款279万元；累计发展手机银行客户47,907户，较年初增加17,933户，客户签约占比达到24.12%，完成省联社计划客户占比（17%）的124，全年交易笔数11.25万笔，金额253,702万元；累计发展个人网银客户7,536户，较年初增加3,217户，全年交易笔数3.25万笔，金额120,181万元；累计发展企业网银客户816户，较年初增加226户，全年交易笔数19.85万笔，金额745,263万元；微信银行客户10,584户；全年数码银行业务替代率67.89%。

5、财务指标

（1）利润按计划完成情况。2024年我行实现总收入24,665万元，总支出18,967万元，利润总额5,698万元，拨备前利润6,937万元，完成省行下达的10,400万元利润计划的66.70%。主要原因是；一是受利率市场化及同业竞争影响我行2024年各项贷款规模较上年增加，贷款利息收入增加；二是2024年银行间同业市场行情较差，因此我行闲置资金运营收益比上年剧减。

（2）成本收入比完成情况。截止2024年末，我行成本收入比为54.06%，较省行下达的47.69%任务指标超出6.37个百分点。

（3）实际资产利润率完成情况。截止2024年末，我行资产利润率为0.79%，实际资产利润率偏低的主要原因是；我行2024年实现净利润4,040万元，而资产平均余额为514,579万元，由于资产平均余额较大，导致资产利润率偏低。

（4）股金分红挂账按计划压降情况。截止2024年末，昆山行无以前年度股金分红挂帐。

四、监管指标实现情况及原因

1.资本充足率。

截止2024年末，昆山农商银行资本充足率14.71%，完成10.50%指标要求。

2.拨备覆盖率。

截止2024年末，昆山农商银行拨备覆盖率160.25%，完成150%指标要求。

3.拨备缺口。

截止2024年末，昆山农商银行拨备无缺口。

5.贷款拨备率。

截止2024年末，昆山农商银行贷款拨备率4.71%，完成2.5%指标要求。

6.成本收入比。

截止2024年末，昆山农商银行成本收入比为54.08%，较省行下达的47.69%任务指标超出6.39个百分点。

7.资产利润率。

截止2024年末，昆山农商银行资产利润率0.74%。

五、存在的问题

（一）贷款投放局面未打开。一是受宏观经济下行、规模产业萎缩、贷款利率市场化的影响，我市辖内实体经济发展缓慢，资金需求量较同期明显减少。金融支持实体经济发展的效果不明显、职能不突出。这是信贷投放停滞不前的客观原因。二是部分客户经理仍未消除坐等经营的旧思路，且受不良问责的影响，疲于应付日常事务，客户经理积极营销贷款的积极性不强，这是信贷投放停滞不前的主观原因。三是业务发展受到产品的品种和功能的制约。部分客户在业务办理中，提出用自建房屋、宅基地等做抵押，由于实际操作中相关法规、制度中没完善的依据，造成农商行无法为客户办理贷款业务。以上三点是导致我行贷款投放增长乏力，贷款增速缓慢的原因。

（二）不良清收形势严峻。

今年，通过全员共同努力清收，虽然超额完成不良贷款任务，但也存在这以下问题：一是农户从事种植业亏损后，弃地外出打工，导致催收难，抵押土地不易流转，村集体住宅房产不易变现，执结时间过长等问题；二是房产抵押类的个人经营性贷款，受市场因素影响农副产品收购行业亏损严重，其它行业收入不稳定，导致无现金偿还贷款，近期只能选择以物抵债，抵押房产价值下滑严重，拍卖成交率较低，个别存在流拍价值高于所欠贷款本息及相关费用，涉及返还被执行人剩余款项，我行不予以接收的现象，待能覆盖贷款本息及费用时，需要相当长时间，是导致不良贷款处置进展缓慢的主要因素之一；三是接收后涉及双重过户费用高的情况，我市处于黑龙江东南部边陲，人口呈上迁形势明显，房产购买力不强，导致处置率较低的情况；四是近年来法院案件呈上涨趋势，但法院人员有限，导致诉讼、执行周期过长，影响不良贷款处置效率；五是呆账核销实力有限。近几年国内经济整体低迷，当前银行利润普遍下滑，消化吸收风险能力下降，没有足够的利润来冲销不良贷款。六是表外不良贷款形成年代久远，成因复杂，2010年之前形成的表外不良贷款占整体表外不良贷款的近三分之二，涉及企业倒闭的贷款占比近三成，借款人普遍年龄偏大，死亡占比较高，外出务工，举家搬迁的较多，多数已无法找到借款人，清收和履行法律程序效果不明显。七是风险化解处置落实难。近几年国内经济持续走低，尤其是农业整体受到较大的冲击，担保人的担保风险不断加大，担保人担保意愿不断下降，致使担保责任难以落实。八是在贷款管理方面，信贷人员对风险的预判能力不强，对借款人从事的行业分析不够，经营情况不了解，简单的认为能清偿贷款利息就是正常贷款，而当借款人付息出现困难时才认识到问题的严重性，错失了最佳的贷款收回时间，只能眼睁睁的看着贷款下迁，而束手无策。九是在贷款催收方面，我行虽然三令五声，要求在不良贷款清收上下大力气，多策并举，但仍有部分信贷人员办法然单一，仅仅停留在电话催收上，往往是懒的动手，不愿动身催收，清收力度不强。

（三）数码银行设备管理亟待强化，业务发展缓慢。一是农民终端业务管理不到位，农民终端存在损坏无法修复的情况，个别服务站业务量、揽存存款余额低，甚至业务停摆，服务站功能未得到充分发挥，有待进一步强化。二是手机银行、网上银行签约率不高，针对手机银行与网上银行的营销方式还需丰富，营销力度还需强化。

六、下一步工作措施

（一）（1）持续开展宣传活动、推进各项业务发展。总行总体宣传，利用传统节日，对我行产品、形象进行系统宣传；要求各基层机构做好日常宣传，根据“一行一品”的工作宗旨，针对网点特色，基层网点发挥自主能动性，积极利用网点宣传、外拓宣传、网络宣传等方式全面的对本行的业务和服务进行不断的渗透和推广。（2）推进农金服务站存款工作，通过农金服务站把我行存款产品特点、存款政策宣传到村、深入到每家每户；着手社区存款服务建设，从社区入手，点、线、面全面宣传我行存款产品。（3）针对他行的存款产品及存款营销办法，展开系统性的分析及应对措施，争取在有限的存款市场上，争取得到更多的客户与存款。（4）进一步针对内、外勤员工的岗位特点，有针对性的开展柜面人员营销培训、外勤客户经理营销培训，培养优秀的营销人员。选拔出优秀的内训师，由内训师对各网点进行系统、跟踪式营销培训，打造自己的营销团队。（5）细分客户，先从大客户、老客户入手，制定相应的客户维护措施，做到“大客户不流失，老客户带动新客户”的客户维护原则。发掘和培养私人银行客户和高资产净值客户，对这部分客户进行重点维护。

（二）拓宽信贷投放渠道和步伐，寻求新的信贷增长点。一是完善农户小额信贷工作。我行在学习先进行农户小额信贷管理工作经验的基础上，结合本地情况，制定小额信贷评定标准、工作流程。下半年，我行将按省行转型发展的总体要求，从优秀农户中挖掘潜在客户，大力投放信贷资金，为业务持续增长做好基础。二是在下半年，我行将继续向公职人员、个体工商户、优秀农户、专业大户和小微企业主推广新型贷款业务品种。三是强化业务创新，制定特色产品。（1）建立农户信用共同体体系，积极开展农户互保贷款。（2）强化与政府职能部门沟通，打破融资担保难的瓶颈。开展农村土地承包经营权抵押贷款；与县政府对接，建议完善扶贫基金担保贷款管理制度，对全县有劳动能力的贫困户和带动贫困户脱贫的农民专业合作社提供资金扶持，通过信贷业务的不断完善，解决农民担保难、个体工商户贷款难、小微企业融资难的问题。(3)加快线上办贷推进工作。

（三）强化财务管理，提升财务水平。

一是强化财务人员学习培训工作，努力提高财务人员业务素质。2024年财务部将以财管系统升级改造、增值税系统上线、薪酬管理系统上线、管理会计系统上线为契机，全面规范财务基础工作。并对全行财务人员进行必要的培训指导，进而全面提高基层支行坐班主任和财务部工作人员的业务水平，规范我行财务管理基础工作，进而向财务精细化管理方向转型。

二是做好各项财务指标考核检查，严格控制费用支出，督促全行各单位努力增收节支。我们将严格控制新增网点数量，以现有网点提档升级为重点，突出精品网点信息化和自动化改造，抓好营业用房购建和改造工作，运用自助设备替代低效网点，促进网点改造工作提档升级。保证费用增长稳步下降。同时，继续在利息支出、金融往来支出、手续费和佣金上强化管理，查找存在的问题，堵塞漏洞，降低经营成本。根据年初全面预算目标做好我行财务预算执行工作，并对预算的执行情况进行考核监督，及时向行领导汇报预算执行情况。

三是强化资产负债管理，持续强化盈利能力建设。资产负债管理是经营管理的基础工作，也是盈利能力建设的出发点。要实现利息收支预算，本质上就是在年初就对全年资产负债的规模、结构和定价进行全面规划。我行将认真汲取资产管理和负债管理的经验，突出资产负债均衡管理，“增加规模、调优结构、精准定价和控制风险”，以此强化盈利能力建设。一要适当掌控规模。增加资产负债规模，扩大贷款和存款余额，仍然是我行2024年的工作重点。但是呢，增规模不等于唯规模，增规模应计算成本，必须做到规模效益统筹兼顾。二要继续调整结构。调优资产负债结构就是当前经营管理的重点工作。不仅要优化资产结构，增加生息资产规模，压缩非生息资产和低息资产数额，也要优化负债结构，增加低息负债，压缩高息负债，更重要的是优化资产负债结构配比，坚决杜绝高负债低资产，造成付息倒挂。第三，精准定价。从2024年开始，我行将按照省委省政府、省联社要求，贷款利率特别是涉农贷款利率定价实行上限管理。因此，贷款收息增长的空间逐步被压缩，贷款收息增长的途径收窄，只能在新增贷款增量和挖掘存量贷款潜力上下工夫。

四是完善绩效薪酬考核方案，逐步将监管处罚、监管发现问题、监管要求落实情况纳入绩效考核范围内。将利用绩效考核系统在我行推广上线的有利契机，强化绩效薪酬的考核工作，以此建立起科学、合理绩效考核机制。

（五）2024年我行将积极降低柜面业务，通过各项数码渠道实现对柜面业务的支持，以提升我行数码替代率指标。

强化培训和风险管理。组织实施培训、辅导，采取集中培训、自主培训、现场指导和考试等多种形式，定期通报，总结经验，亮点复制，切实提高数码银行业务岗位人员业务水平和操作技能。强化监督检查，督促支行认识落实好各项规章制度，防范风险发生。

2024年，我们将紧紧围绕改革的主线，把合规经营、求真务实、稳步发展的总思路贯穿全年工作当中，继续发扬齐心协力、众志成诚的工作精神，履职尽责，抢抓机遇，确保2024年各项工作任务的顺利进行。

推荐站内搜索：2020年开学第一课读后感、日记100字、自学考试准考证打印、党的十八大心得体会、党课学习心得体会电脑的自述作文、江西教师资格证考试、自考 报名、2013成人高考录取分数线、党在我心中的演讲稿、