基层反映当前“零首付购车”暗藏金融衍生品陷阱亟待强化监管

近年来，市面上部分汽车平台打出“零首付购车”的广告信息，打着“零首付、零利率、免担保、轻松购车”的旗号，这种广告听起来非常有诱惑力，但实际上有一部分是以汽车为载体的金融衍生品，暗藏着较多陷阱，使得零首付购车面临不小的风险，亟待相关部门关注。

一是“零首付、低价购”实际大大提高买车费用。这些号称“零首付、低价购”的互联网购车平台，目前大多是根据厂商指导价付一成首付和固定的手续费，然后开始为期12个月的月供。12个月到期后，消费者可以有三种选择：第一种是一次性结清尾款，第二种是尾款分三年36期还，第三种是如果车况满足条件，可申请退车。实践中，选择零首付购车的消费者，大多不具备一次性还清的能力，而选择申请退车也可能被商家设定的种种还车门槛所阻挠，所以大多数消费者只能选择第二种——将尾款分36期还，年化费率在10%左右，再加上这些平台用于计算利率的购车原价高于4S店，导致最终买车费用远高于正常水平。

二是增加信用卡被套现的风险。采用“零首付购车”方式购买的汽车，车在第一年并不登记在消费者名下，这是业界所谓的“以租代购”，第二年才能过户到消费者名下，商家用此种方式将风险转嫁给了消费者，有一些商家则更为大胆，商家垫付全款帮客户提车，买保险上牌，当客户有了资产，就可以为其办理多家银行的信用卡，然后再将信用卡套现，收回投资。据“新华网”报道，某4S店工作人员反映，“零首付购车的商家为你掏首付的钱，汽车登记证书就抵押给他了，上面的名字是小额担保公司或者个人的，等你把钱还完了再过户给你。利用给你办信用卡分期去买车收点费，他收的费用特别高，例如10万块钱的信用卡，收15个点，就是1.5万元的费用，增加你自身信用卡被套现的风险。”

三是有陷入“套路贷”的风险。套路贷的做法是，虽然在贷款合同上写明了还款日期，但当消费者到还款时间来还款时，他们会以各种理由拒绝，例如一定要现金还款，拒绝刷卡，或推说办理还款的工作人员不在，就是为了让消费者错过还款时间，造成违约的情况，这个时候还款人就需要额外支付 高额的违约金给他们。即使钱还完了，他们可能还会以各种理由不交车，如办理车辆手续等问题，即使手续办好了，也会说消费者未按期还款，总之就是找各种理由收回车辆。如今年4月，广东深圳龙岗警方打掉了一个零首付购车“套路贷”的犯罪团伙，涉案金额近亿元。

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